Как работает страхование вкладов?

[seraph6.livejournal.com]

Насколько я понимаю, ни один банк не хранит деньги вкладчиков в полном объеме - он выдает их другим в виде кредитов, вкладывает в ценные бумаги, пытается получить прибыль. Полагаю, не ошибусь, если предположу, что на корсчету банка хранится в лучшем случае 20% от суммы всех вкладов. Таким образом, даже совершенно нормально работающему банку резко станет плохо, если хотя бы половина вкладчиков придет и потребует назад свои деньги в полном объеме.
А теперь у нас есть банк, который и так был на грани издыхания, и вот у него отозвали лицензию и теперь нужно вернуть всем вкладчикам все деньги. За чей счет банкет? Где АСВ берет деньги, чтобы выплатить страховку вкладчикам? Ну, допустим, часть денег все-таки оставалась на счетах банка. Потом, физлицам достанутся деньги юриков, потому что на тех страховка не распространяется. Какую-то часть наверняка должен был депонировать в АСВ сам банк, но вряд ли это большой процент. А еще откуда?

Comments

[gyrates.livejournal.com]

Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов (Фонд), за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации.
Страховые взносы уплачиваются банками ежеквартально. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам, размеры которых устанавливаются Советом директоров Агентства. Применяемая каждым банком полная ставка взносов за квартал зависит от максимального уровня процентных ставок по вкладам, привлекаемым банком и составляет 0,1 или 0,12 или 0,25 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов в банке в этом квартале.
Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для всех государственных корпораций Правительством Российской Федерации устанавливается общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств. В соответствии с установленными правилами в перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:
государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
депозиты Банка России;
облигации российских эмитентов;
акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;
ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.
Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.
Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.
Израсходованные на выплаты страхового возмещения средства Фонда могут полностью или частично восстанавливаться при погашении требований Агентства к ликвидируемым банкам в ходе ликвидационных процедур. Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

http://www.asv.org.ru/insurance/

[seraph6.livejournal.com]

Ага, т.е. при ликвидации одного банка пользуются средствами, депонированными всеми банками...

[gyrates.livejournal.com]

Ну да. А как вы предполагали, страхование в принципе работает? Заплатил 10 тыщ за полис на машинку и потом чини её в пределах данной суммы? :)))

[seraph6.livejournal.com]

Нет, конечно. :)
Но за полис каско вы платите 30 тыщ, а ремонтируетесь на 600 тысяч. Стоимость страховки в среднем от 6 до 10% страхового возмещения, насколько я в курсе.
А тут уж очень маленькие отчисления получаются, а ликвидаций и выплат в последнее время - изрядно. Отсюда и вопрос, какие еще источники...

[gyrates.livejournal.com]

Раз гарантии государственные, то об источниках можно не волноваться :)

[tornader.livejournal.com]

Все банки-участники отчисляют % в фонд.
+ фонд инвестирует куда-то текущий капитал.
а когда не хватает (как сейчас) - фонду дает беспроцентный кредит ЦБ.

[a_hramov]

Все банки делают взносы в АСВ. Соответственно выплаты происходят за счет средств, которые заплатили другие банки. Пролетают, как правило, сравнительно маленькие банки, а вклады физлиц в активах любого банка - не очень большой процент.
Конечно, если лопнут сразу много банков, особенно крупных, то в АСВ денег не хватит.

[seraph6.livejournal.com]

Сопутствующий вопрос - умозрительно кажется, что такого количества мелких банков, какое есть сейчас - не нужно, т.е. их ликвидация - дело хорошее, но что будет с системой страхования вкладов, если тенденция продолжится?

[nichosi2.livejournal.com]

на сколько я знаю, для регистрации банка нужен уставной капитал. А он был раньше 300млн.рублей.

[seraph6.livejournal.com]

300 миллионов рублей - этого хватит, чтобы выплатить страховку 200 вкладчикам, державшим в банке по 1,4 миллиона. :)

[nichosi2.livejournal.com]

страховку платит не банк же

[daneech.livejournal.com]

А кто?

[nichosi2.livejournal.com]

кто платит страховку при ДТП, травме и т.д? Естественно, что страховая организация

[dims12.livejournal.com]

Там много уровней защиты. Есть ещё всякие обязательные резервы. Центробанк ещё надзирает....

[baibuga.livejournal.com]

Все банки скидываются в фонд. Как кто-то лопнул, всем физ. лицам оттуда отдают до 1.4 млн на рыло, довольно шустро. Если бабок не хватит, государство всегда напечатает. Стабильность банковской системы, которую обеспечивают вкладчики, превыше всего.

Тем, что осталось от банка, распоряжается АСВ. Что-то продаётся, что-то раскидывается по другим банкам, плохие долги продают коллекторам.
Из этой денежной массы отдают деньги юр. лицам. Когда часть, когда всё, как повезёт. Если денег много (а здания бывают весьма дорогими), могут раздать добавку и физ. лицам выше минимальной гарантированной суммы. А бывает, что всей собственности - один компьютер.

Если банк еще можно спасти, то его отправляют на санацию. После периода внешнего управления продают как готовый бизнес, так выгоднее всего.

[dims12.livejournal.com]

Подробностей не помню, но, по логике, основной элемент -- тот же, что и у обычного страхования. То есть, банки постоянно платят Агентству деньги, которые оно хранит у себя. Когда один банк разоряется, то из этой кубышки и происходит компенсация. Расчёт на то, что суммарные поступления от банков, участников системы, превышают суммарные выплаты по страхованию.

[seraph6.livejournal.com]

Да, единственно, я что-то не сообразил, что поступления происходят постоянно (ежеквартально). При таком раскладе все не так плохо, т.е. фонд пополняемый. А то зачерпнули-то из него изрядно в последнее время.

[dims12.livejournal.com]

Есть и всякие однократные резервы. Опять-таки, подробностей не помню, но банк обязан держать определённую сумму в резерве в Центробанке, в зависимости от того, сколько кредитов он раздал. Эта сумма поможет банку устоять, если кто-то не вернёт ему кредит. Так же кредиты подразделяются по качеству, то есть, по вероятности возврата, а Центробанк следит за тем, чтобы банк не надавал слишком много рискованных кредитов. Если показатели отклоняются от нормативов, Центробанк шлёт предписания всякие, чтобы банк исправлялся. По идее, одной из задач ЦБ является превентивный отзыв лицензии, чтобы можно было вернуть как можно больше денег, пока ситуация не станет слишком уж безнадёжной...

[geovad.livejournal.com]

Но если что, помещайте бабки только в банки, которые страхуют бабло физ лиц. В любом случае, помимо всего, у банка есть и имущество. Его распродадут. По страхованию все вернут. До 1 ,4 лимона. Даже проценты, если был вклад.

[meskom.livejournal.com]

Не исключена возможность, что отдавать будут не деньгами, а "ценными бумагами" и облигациями. Что-то такое носится в воздухе. В Греции, кстати, так с депозитами и сделали.