Страхование

[sabanah.livejournal.com]

Если страховые компании страхуют машины по КАСКО, значит они на этом делают деньги. То есть вероятность наступления страхового случая ниже, чем сумма выплат по нему. Чтобы пальцы остались жирными. Ок?

Значит на клиентском микроуровне происходит то же самое. Значит страховать машину - заведомо убыточная затея, заведомо пустая трата денег.

Я где-то неправильно понимаю?

UPD: Лучший ответ, я считаю, дала crazydiamond_az

просто в данном случае мне математический подход не кажется релевантным.
пускай страхкомпания получает усредненно - но лично вы, обособленный клиент, должны учитывать не уплаченные/полученные деньги в среднем по больнице, а реальные свои риски: степень своего водительского мастерства, трафик в вашем городе, стоимость своей машины и ее популярность в списке "угоняемых", стоимость ее ремонта, наличие/отсутствие охраняемой ночной стоянки и т.д. словом, кучу вещей, которые индивидуальны.
если, взвесив все эти вещи, вы пришли к выводу, что у вас низкие риски - значит, не покупаете КАСКО.

Comments

[xytop.livejournal.com]

все правильно. если свое спокойствие не монетизировать.

[sabanah.livejournal.com]

Спокойствие - ок, согласен. Но при наступлении страхового случая беготня с бумажками и нервотрёпка (не во всех, конечно, но в некоторых компаниях) может стоить двойне большего количества нервов. История знает далеко неоднократные случаи.

Может лучше поставить стоимость страховки в казино на чёрное или красное и не париться? ;)

[serg-sot.livejournal.com]

если денек дохуа, то можно и не страховать. И в случае угона или аварии просто пойти и купить новую машину.
В противном случае, лучше каждый год заведомо впустую тратить деньги, страхуя автомобиль, убытки по которому вам возместят, в случае чего.

[jenix.livejournal.com]

я вот потратилась на машину и полное каско. а потом машину угнали, а страхова закрылась. и где я сэкономила?

[serg-sot.livejournal.com]

в мозгах. И немного на стоимости страховки. Выбирали ведь, наверное, где подешевле, ничуть не заботясь о последствиях? И судиться, небось, поленились?

[sabanah.livejournal.com]

Своего рода, кредитование, только с обратной стороны. Ок.

[crazydiamond-az.livejournal.com]

по-моему, вы ошибаетесь в том месте, когда обобщаете клиентский микроуровень.
если для страховой это обобщенная прибыль (страховые премии), то на уровне клиентов уже все индивидуально. кого ударят - тем выгодно, у кого за весь срок договора по КАСКО ни одного случая не будет - тот да, зря премию платил.

[sabanah.livejournal.com]

Страховые, разумеется, разделяют приход/расход по типам страховых премий. Стало быть, знают сколько они получат усреднённо по линии КАСКО. И по-любому получат плюс, а не минус, потому что сумму стоимости страховки не дураки расчитывали.

И опять же - делим на среднее арифметическое по количеству клиентов и однозначно получаем, что вот лично я, обособленный клиент, совершенно точно в среднем получу денег меньше, чем потратил. Математически.

[grey-horse.livejournal.com]

Ключевое слово - в среднем.

[crazydiamond-az.livejournal.com]

я понимаю.
просто в данном случае мне математический подход не кажется релевантным.
пускай страхкомпания получает усредненно - но лично вы, обособленный клиент, должны учитывать не уплаченные/полученные деньги в среднем по больнице, а реальные свои риски: степень своего водительского мастерства, трафик в вашем городе, стоимость своей машины и ее популярность в списке "угоняемых", стоимость ее ремонта, наличие/отсутствие охраняемой ночной стоянки и т.д. словом, кучу вещей, которые индивидуальны.
если, взвесив все эти вещи, вы пришли к выводу, что у вас низкие риски - значит, не покупаете КАСКО.

[sabanah.livejournal.com]

Вот. Отличный ответ, спасибо.

[ytkk.livejournal.com]

+++
Чёрт побери, я всё взвесил и не купил КАСКО, а через 3 месяца у меня треснуло лобовое, потом поехал в Киев, там мне крышу продырявили, и в завершении всего ночью возле кинотеатра помяли две двери.
Какими бы ни были риски, если машина новая, то лучше покупать.

[stupid1amo.livejournal.com]

Это значит только то, что вы не всё взвесили :]

[ytkk.livejournal.com]

Это точно! ))

[crazydiamond-az.livejournal.com]

искренне сочувствую.
и тоже думаю, что лучше покупать. камешек в лобовое из-под колеса идущего впереди грузовика не предусмотришь, конечно..

[stupid1amo.livejournal.com]

Если мой сосед съедает две курицы, а я — ни одной, то в среднем мы съедаем по одной курице.

[apashenko.livejournal.com]

Всё правильно. Это с любым страхованием так.

[grey-horse.livejournal.com]

Страхование - выбор фиксированного небольшого убытка вместо возможного очень большого.

[sabanah.livejournal.com]

В сухом остатке всё-таки убытка. Я так и знал. :)

[grey-horse.livejournal.com]

Да, если те убытки, которые вы можете понести от отсутствия машины, для вас не критичны.

[fergus-macdubh.livejournal.com]

Статичстические законы не работают, когда количество случаев мало. С точки зрения страховой - вы все правильно говорите, у них тысячи застрахованных автомобилей. А с точки зрения одного автомобиля это кот Шредингера.

[kranken.livejournal.com]

> Значит на клиентском микроуровне происходит то же самое. Значит страховать машину - заведомо убыточная затея, заведомо пустая трата денег.

На клиентском микроуровне не работает закон больших чисел, поэтому замена "в серднем" на "заведомо" некорректна.

[fergus-macdubh.livejournal.com]

Когда Вы разобьете машину, не застраховав ее, утешит ли Вас то, что Ваши расходы расходы скомпенсированы десятком неразбитых незастрахованных машин? Сдается мне, что нет.

[dzhef.livejournal.com]

это рулетка
либо черное либо красное 50/50
но блеать еще может зеро выпасть

[roquefort-tln.livejournal.com]

Понимаете, теория вероятностей работает для больших количеств случаев или человек. А для единичного человека ее применять особо нет смысла. Вы платите страховые взносы за то, чтобы единичное врезание в мерседес не стало для вас финансовой катастрофой.

(исходя из этого я считаю, что российская осага с ее мизерным покрытием в 160круб - совершенно абсурдное решение. Те несколько десятков тысяч покрытия средний автовладелец все же осилит, а миллионные риски от въезжания в мерседес или фуру с айфонами она как раз и не покрывает. В Европах, к примеру, покрытия совсем других порядков)

[roquefort-tln.livejournal.com]

сорри, вы про каску а не про осагу спрашивали.
Но, особой разницы нет, вы платите за спокойный сон и отсутсвие риска большИх потерь.

[olifant-olifant.livejournal.com]

Я в прошлом году застраховал. Вышло около 2.000 $. Ну и три раза поимел мелкие аварии на 3.000 $. Мне понравилось))))

[xsarafan.livejournal.com]

Вы рассуждаете "в теории". Это примерно как знаменитая апория Зенона про Ахиллеса и черепаху.

"Допустим, Ахиллес бежит в десять раз быстрее, чем черепаха, и находится от неё на расстоянии в 1 километр. За то время, за которое Ахиллес пробежит этот километр, черепаха проползёт 100 метров. Когда Ахиллес пробежит 100 метров, черепаха проползёт ещё 10 метров, и так далее. Процесс будет продолжаться до бесконечности, Ахиллес так никогда и не догонит черепаху."

У вас то же самое - КАСКО выгодно СК, а значит невыгодно юзеру. А мой пример говорит об обратном и все, кто при покупке новой/сравнительно новой иномарки не страхуются по КАСКО - дурачки (НЛ).

Чтобы не быть голословным:
- Nissan Note: в первый год по КАСКО замена стекол (без справок, суммарно - почти полностью оплата полиса), во второй год - "списание" машины в "тоталь"(!!!!!)
- Peugeot 107: замена лобового стекла (примерно половина стоимости КАСКО).
- Subaru Forester: 1 год - замена лобового стекла (дважды - более половины стоимости полиса), 2 год - замена бокового стекла (разом половина стоимости полиса).

И при этом - спокойствие на дороге, спокойствие при постановке машины на стоянку...

[art-kom.livejournal.com]

Если интересна эта тема поищите материал по теме актуарные расчеты, это, если не ошибаюсь, один из основных принципов расчета рисков страховой компании.

А вообще все дело в вероятностях. Например: Вы профессиональный водила, 10 часов в сутки за рулем. Предположим вероятность наступления ДТП 3 раза за год, при минимальной стоимости ремонта, предположим, 800 у.е., т.е. всего 800 * 3 = 2400 у.е. - суммарные потери в год(не забываем, что есть еще угон или полное уничтожение машины). Годовой полис стоит 1000 у.е. Значит вам, в таком случае, страховаться выгодно.

Касательно страховой. Предположим, что страховой платеж 1000 у.е., а максимальная выплата (угон) с учетом франшизы (невозвращаемая часть, если таковая есть) будет 30 000 у.е. Если у страховой застрахована только одна машина, то рассчитать вероятность наступления страхового случая считай невозможно - нет выборки, или бахнет или нет. В таком случае доход страховой естественно не перекроет убытки, т.к. 1000 у.е. значительно меньше чем 30 000 у.е. НО! Чем больше застрахованных машин, тем больше у страховой доход, тем меньше вероятность, что все застрахованные машины угонят. Таким образом если число застрахованных машин страховой например 1000 штук, общий доход страховой 1000 штук * 1000 у.е. = 1 000 000 у.е. А вероятность наступления полного КАСКО при таком количестве например 10 машина в год. Таким образом "чистый доход" страховой будет 1 000 000 у.е. - 300 000 у.е. = 700 000 у.е. Логично, что страховой это выгодно. Как-то так...

Цифры приведены условно, кому интересно, вперед изучать актуарные расчеты. Да и нюансов еще куча, резервирование, формирование портфеля страховых резервов, перестрахование и прочее, прочее, прочее...

[sabanah.livejournal.com]

Спасибо, тоже дельный ответ.

[christos.livejournal.com]

Страховая зарабатывает на страховке дорогих авто и теряет на страховании дешевых.
Пример: служебная Ауди А8, полис стоит 200 тысяч. Окраска одного элемента на нее у официалов стоит 15000 рублей. Сложно поверить в то, что эта машина куда-то капитально въедет или ее угонят из служебного гаража.
Обратная сторона медали - Форд Фокус, первая машина у блондинки, кредитная, страхование КАСКО по спецпрограмме Форда за 5%. Полис за 30 тысяч, покраска одного элемента стоит примерно столько же, ненамного дешевле. Но вероятность того, что блондинка насобирает страховых случаев на несколько стоимостей полиса, намного выше.

[icelord.livejournal.com]

если у блонды это первая машина, то будет не 5%, а все 10% - в страховой тоже не идиоты сидят и заведомо "бьющийся" вариант страхуют по повышенной ставке.

[christos.livejournal.com]

По спецпрограмме Форда ставка фиксированная и от личности водителя НЕ зависит. Эти-то эта спецпрограмма и привлекательна.

[icelord.livejournal.com]

а можно ссылку на это чудо программу, даже интересно стало...

[christos.livejournal.com]

http://www.ford.ru/OwnerServices/Credit/FordCreditCars/Standart

[icelord.livejournal.com]

ну-ну.... блондинка на первом авто.... читаем внимательно:
http://www.ford.ru/OwnerServices/Credit/Insurance

Общие требования к Страхователю:
* Возраст от 23 лет;
* Водительский стаж от 2 лет.

ну и до кучи "Более подробную информацию об условиях страхования, требованиях к Страхователю и тарифах можно узнать на сайтах страховых компаний-партнеров..." что может содержать что угодно....

[icelord.livejournal.com]

да, и страховые взяли моду стаж определять не по тому, когда выданы права, а по наличию ФИО в базе полисов ОСАГО...

[christos.livejournal.com]

А вот это уже жлобство...
Впрочем, вносим блондинку в чей-то полис, получаем мнимый стаж.

[christos.livejournal.com]

Ну, год после института - 23 года. Права получила давно, они лежали, не использовались, а стаж идет. Таких случаев сплошь и рядом. Я принимаю возражение насчет ограничений по возрасту и стажу, но по собственному опыту могу сказать, что ставка повышается не сильно. Не вдвое, а на пару процентов. Из плюсов же то, что полис оформляется сразу на весь срок кредита, что означает, сколько бы у тебя страховых случаев не было, повышающего коэффициента по оплате на следующий год не будет. И ещё огромный плюс - условия полиса не зависят от факта погашения кредита. У меня ряд знакомых специально брали машину по этой спецпрограмме, чтобы сэкономить на КАСКО, гасили кредит сразу же и получали льготный полис на три года. Экономия на КАСКО до 4000 долларов.

[zx1c2.livejournal.com]

а кредит разве можно сразу гасить? обычно там какието условия, что пр погашении кредита сразу вы заплатите бабла столько же сколько и за гашение кредита по времени.

[christos.livejournal.com]

В разных банках по разному. В любом случае, экономия на КАСКО перекрывает любые штрафы за досрочное погашение.

[zx1c2.livejournal.com]

ну может и так, я просто каску не беру. обычную асагу беру. да мне и не делают каску, требуют сигналку с жпс, которая стоит кучу бабла.

[christos.livejournal.com]

Взять тачку в кредит без КАСКИ? Это где такая фантастика?
КАСКО можно сделать и без спутниковой сигналки. Правда, тариф другой будет.

[zx1c2.livejournal.com]

я не беру тачки в кредит, как впрочем не беру кредиты:) беру тачки только 3хлетки S-класса. а на них каска стоит огого гг

[zx1c2.livejournal.com]

ну если вы готовы немного смошенничать то будете иметь прибыль.

[2000smorodina.livejournal.com]

страхуем КАСКО. Были страховые случаи. Все не по вине водителя. Крайний - из окна над машиной ветром выбило стекло, оно упало и сильно порезало все ЛКП до металла от крыши до дверей и капота, и стекло заднее выбило. Знаете ли... дороговато самим было бы ремонтировать. Если машине лет 5 и больше, наверное уже и не обязательно, а новые - имхо надо страховать.

[zx1c2.livejournal.com]

ну если у вас пару раз в год такие повреждения, то наверно дороговато, у меня вот за последние 6 лет ни одного повреждения, выходит что каска не выгодна в моём случае.

[2000smorodina.livejournal.com]

раза в год достаточно, чтобы отбить сумму страховки более чем наполовину. а остальное - плата за съэкономленные нервы )))
Желаю вам, чтоб и далее не пришлость воспользоваться каской. А то знаете, стекла они такие, они не предупреждают... Хорошо, никто не выходил из машины, а то страшно подумать.